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                        方中說法

                        與銀行爭錢奇遇記

                        時間:2016-10-12    作者:方中天    瀏覽量:1357
                              盧生與馮生原本是好朋友。馮生開有一間塑膠廠,時常以資金不足為由向盧生借錢,從未還過錢,盧生常常因此被老婆埋怨,但他始終沒有開口叫馮先生還錢。馮生以盧生名義,在本地買地建房,辦有房地產證,寫盧生名下。后馮生說塑膠廠仍然流動資金不足,想用這房子向銀行抵押借款。盧生為他聯系了建設銀行,馮生自己作借款人,銀行要求盧生作為抵押人,以這房屋做抵押擔保。房子原本就是馮生的,盧生就十分痛快地簽名同意抵押,馮生向銀行借得20萬元。馮生每月支付利息,到了還款期,卻無力還債。馮生對盧生說,如果被銀行起訴,房子被法院拍賣,拍賣價一般比市場價低,還有訴訟費、評估費、拍賣費等額外負擔,他請求盧生買下自己這間屋,房款用來歸還欠盧生的錢和欠銀行的錢。盧生其實并沒有計劃買屋,但是,一來,他想幫助自己的朋友馮生;二來,他借給馮生的錢加起來約有十幾萬元,如馮生房子被賤賣,自己借出的錢就很難指望收得回來;三來,盧生認為自己在當地也有頭有面,馮生這屋房產證寫自己名下,如在報紙登公告被法院拍賣,人家以為是他盧生欠債被拍賣房屋,那太也臉上無光。盧生就同意了馮生的提議,二人約定,房子自此歸盧生所有,盧生負責代馮生還債給銀行,馮生所欠盧生的債務就此一筆勾銷。
                              盧生于是去與馮生借款20萬元的建設銀行進行洽商,提出代馮生還款,條件是解除抵押。建行說,你作為擔保人代馮生還債,是可以的,我們銀行收回借款后,就配合你去辦理注銷抵押登記。盧生問,那這錢具體怎樣還?建行人員寫下一張紙條,寫明一個收款帳戶,叫盧生將錢轉入這個帳戶即可,其余手續由銀行處理。字條上寫的是馮生名下的一個建行帳戶。盧生于是回去他自己開有帳戶的農信社辦理轉帳,填好轉帳單,指定把自己帳戶中20萬余元劃轉去該馮生名下建行帳戶。辦好手續后,盧生通知建行注意收錢。
                              但之后幾天,盧生問了幾次,建行都說還沒收到錢。盧生去農信社查,農信社答復說20余萬元已經劃出。盧生對建行說,你們不可能還未收到錢。建行說確實沒收到錢。盧生大怒。建行的人和他一起去人民銀行結算中心查核,得知是農信社將盧生所付款扣住,不劃去建行!原來,馮生隱瞞了盧生,曾經向農信社借過20萬元,至今未還,農信社聯系不到他,正擔心這筆借款收不回來,一見盧生從其農信社帳戶擬將一筆20萬余元轉往馮生名下建行帳戶,農信社立即先行扣住這筆錢,然后馬上去法院立案起訴,申請訴訟保全,打算這錢一轉入建行,立即同時由法院查封。建行知情后,明確對法院表示,不配合凍結查封這筆錢,建行向法院聲明,這筆錢是抵押擔保人盧生專用于代借款人馮生向建行還款的,目的是取消抵押,如果這筆錢被法院根據農信社的申請凍結或者扣押,盧生不能完成代馮生償還其建行債務,則抵押也就不能注銷,擔保人盧生將權益受損。盧生也趕緊向法院證明這一點。
                              盧生、農信社與建設銀行,圍繞這筆錢,爭了起來。建行于是也向法院起訴,以借款人馮生和擔保人盧生為被告,同樣要求法院實施訴訟保全,查封或者扣押這筆錢。農信社擔心錢一入了建行,那就什么都沒了,于是繼續扣住錢不發。法院一時沒有表態,也沒去封這筆錢。建設銀行就向金融辦和人民銀行反映請求處理。盧生代還了錢卻不能注銷房產抵押,一肚子氣。
                              那么,這筆從盧生農信社帳戶劃出、要求轉入馮生建行帳戶的20萬余元,到底屬于誰?如果它屬于馮生,那么農信社起訴并要求法院予以查封或扣押,是合法的。雖然建行也向法院申請了,但農信社申請在先,法院應當支持農信社;但是,如果這筆錢屬于盧生,或者屬于建行,那么農信社要求予以查封凍結,法院就不應支持。盧生與建行既不欠農信社的錢,對農信社也沒有任何責任和義務。法院不能查封案外人的財產。法院向人民銀行出具公函,要求人民銀行解釋有關結算規則,并確認這筆錢的歸屬。人民銀行認為,農信社將顧客盧生已經辦手續要求轉帳劃去馮生建行帳戶的錢,強行扣住,既不通過結算中心劃往建行,又不返還給該顧客,違反財經紀律和結算規則,要求農信社對此行為予以糾正,認為其他應由法院認定。
                              盧生的代理律師認為,農信社扣住錢不放,尚未轉往馮生建行帳戶。依法,銀行存款是動產物權,動產物權的設立和轉讓,自交付時發生效力。既然尚未轉出,即意味著這筆錢尚未完成轉移占有,那么當然應仍屬盧生所有,盧生有權處置。盧生乃要求農信社將錢退回給自己。已經無法繼續將錢扣住,農信社最后將錢退給盧生。盧生轉而通過其他方式代馮生償還債務給建行,建行這才和他到房管局注銷了抵押登記。盧生收回完整房屋產權。
                              但此事還有“余震”。以上爭執和處理,歷時三個多月,公平地說,在此過程中盧生沒有任何過錯。但是,建行卻強行要求盧生代馮生加付這三個多月的逾期還款利息,說如果不加付這期間的利息,就無法協助辦理注銷抵押。無可奈何之下,盧生只好又加付了這三個多月的利息。這令盧生很是郁悶。
                        銀行不設專門帳戶以供擔保人或其他第三人代還款,而往往要求將代還款項直接匯入債務人名下該行帳戶,再從該帳戶中劃款還債,這對銀行而言可能是方便處理,但其實容易留下物權之爭隱患。

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